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【风险提示】信用卡代偿余额的背后:薅的羊毛都出在自己身上

来源:燕赵都市报     发布时间:2018/12/03

“无需外设,低费率还信用卡”“代你还款,呵护你的信用卡”“可分期、低利率,帮你还款,告别信用污点”……这些看上去颇为诱人的广告正在吸引越来越多的年轻人进入到信用卡代偿余额市场中来。近期,随着信用卡代偿平台扎推上市,该项业务成为市场关注的热点。那么,为什么有人愿意为你偿还信用卡,这背后又有哪些风险?

谁在选择信用卡代偿?

所谓信用卡余额代偿,是指信用卡持卡人偿还发卡银行的信用卡账单时,通过在第三方机构申请较低利率贷款的方式一次结清信用卡账单,再分期还款给金融机构,开展信用卡代偿的第三方机构主要包括互联网金融平台和商业银行。

随着信用卡市场不断壮大,以信用卡代偿为代表的周边市场也逐渐发展起来。其主要产品包括拉卡拉旗下“替你还”、维信金融旗下“卡卡贷”、萨摩耶金融旗下“省呗”、数禾科技旗下“还呗”、小赢科技旗下“小赢卡贷”等。其中,不少平台都于近期上市或在拟上市过程中。

前有银行信用卡分期,后有微信、支付宝平台围追堵截,什么样的用户会选择代偿平台?

90后田宇是省会一家小贷公司的职员,通过手中的5张信用卡进行“倒卡”消费已经是常态。田宇告诉燕赵都市报记者:“我这几张卡的额度加起来也就10来万,纯消费肯定是够了,但是加上房贷车贷就捉襟见肘了。这时候我就会选择代偿平台过渡一下。”

像田宇这样的所谓“次优级用户”,也就是循环户,还款能力稍差,能够接受最低还款或者分期还款,正是信用卡代偿平台的核心客户。

“代偿平台所做的并不是帮你还钱,而是通过在免息期内循环套现再还钱的操作,把账期延迟到下个月而已。”融投贷CEO张超表示,“对于很多年轻人而言,在一些贷款压力下,采用‘短贷长用’的方式也是无奈之举。而这些需求也催生了代偿平台的出现。”

代偿的代价是什么?

让别人代偿信用卡,是真的在薅别人的羊毛吗?以银行和代偿平台的利息相比,答案自见分晓。

实际上,自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定,信用卡透支利率上限为现行透支利率标准日利率万分之五,透支利率下限在日利率万分之五的基础上下浮30%(即日利率为万分之三点五)。也就是说银行信用卡透支利率的范围在12.775%到18.25%之间。部分银行经常有免息、或免收手续费活动,还会提供积分兑换等。

据了解,2015年以前,信用卡代偿的利率普遍低于信用卡分期利率(18.25%),从而获得了第一批对利率较为敏感的用户。此后,平台对于不同资质的用户提供不同的分期利率,部分用户的分期利率远超银行。以卡卡贷为例,申请者需要支付0.55%至0.85%的月利率,0.1%至0.8%的月服务费率。此外,申请者同时需要承担2%至3%的手续费(低于100元则按100元收取),这笔手续费将从贷款金额中一次性扣除。按照其提供范围的中等水平计算,实际年化利率高达20.7%。

需要注意的是,在申请代偿平台后,用户个人信息安全也得不到较好的保障。尤其是部分平台要求提供信用卡背面的CVV码(又称“安全码”),而CVV码的泄露极易造成信用卡被盗刷。

此外,张超提醒,由于部分平台接入了银行征信系统,用户在这些平台的交易记录会出现在系统中。一旦在近期进行银行借贷或申请信用卡,都会受到影响。

相关链接

Q&A个人信用报告知多少

Q:个人信用报告包括哪些信息?

A:除了个人基本信息外,还包括逾期及违约信息概要、授信和负债信息概要;信用卡、贷款、为他人贷款提供担保信息;个人住房公积金信息、个人养老保险信息、个人电信缴费信息等。

Q:不良信息一旦产生便无法消除?

A:不良信息自不良行为或事件终止之日起保留5年。

Q:查询信息条数会影响个人征信吗?

A:如果在一段时间内,信用报告多次被不同银行查询,但信用报告中又表明期间没有得到新贷款或申请信用卡,可能说明你向多家银行申请贷款或信用卡未成功,从而产生不利影响。